• Întrebări frecvente

    • Care este avansul minim (deposit) ?

      Pentru a putea obține un mortgage, aveți nevoie de un avans (deposit) de minimum 5%. Totuși, pentru o rată bună a dobânzii, în prezent aveți nevoie de peste 20% din valoarea locuinței. Dacă aveți 40% avans din valoarea locuinței, deja vă veți bucura de cele mai bune oferte din partea creditorilor.

      Regula de aur este simplă: cu cât mai mare este depositul, cu atât mai mică este dobânda, ratele lunare... cu atât mai ieftină este ipoteca. Diferența dintre un avans de 5% și unul de 10% este uriașă; următoarul pas mare este la 20%, apoi la 40%. Dacă aveți posibilitatea unui avans mai mare din diverse surse, se va dovedi o alegere inspirată. 

    • Ce înseamnă LTV din tabelele de oferte a creditorilor ?

      Este o cifră folosită de creditori pentru a indica nivelul avansului de care aveți nevoie pentru a accesa acea ofertă a dobânzii. LTV înseamnă loan-to-value ratio (proporția împrutului din valoare), adică procentajul din valoarea proprietății care vă este împrumutată ca și ipotecă. Cu alte cuvinte, vât împrumutați.

      Pentru a calcula, doar scădeți avansul ca procent din valoarea de 100% a proprietății. De exemplu, pentru un avans de 20% la o locuință de £100,000, înseamnă că mai rămâneți datori cu 80% din valoarea proprietății – LTV-ul este 80%.

      Motivul folosirii LTV-ului este acela că se aplică și refinanțărilor ipotecii (remortgage - schimbarea ofertei unei ipoteci pe durata contractului). Cei care au deja în desfășurare o ipotecă, nu mai achită avans, dar LTV-ul se aplică în continuare la valoarea rămasă de achitat.

      Gândiți-vă puțin la acest LTV. El nu este afectat doar de cât costă inițial locuința, dar și pe termen lung de evoluția valorii locuinței.

      Un exemplu practic.. aveți avans £10,000 pentru o casă în valoare de £100,000. Începeți creditul datorând £90,000. LTV-ul este 90%. După câțiva ani, ați plătit o parte mică din împrumut și mai datorați £85,000. Dacă veniți pentru o re-ipotecă (obținerea unei refinanțări la o rată a dobânzii mai bună), LTV-ul dumneavoastră coboară la 85%. Dacă, să spunem, între timp valoarea locuinței a crescut la £120,000, atunci LTV-ul dumneavoastră este în jurul a 70%. Asta înseamnă că veți putea obține o rată mai mică a dobânzii. Se aplică și în caz contrar, dacă valoarea locuinței scade, la £80,000, să zicem, nu veți mai putea obține o refinanțare. 

    • Este programul Help to Buy cel mai bun tip de ipotecă cu 5% deposit ?

      La sfârșitul anului 2013, Guvernul Marii Britanii a lansat cu surle și trâmbițe a doua parte a programului Help to Buy. Ideea lui a fost să îi sprijine pe cei cu venituri suficiente pentru a accesa un credit ipotecar dar care au dificultăți în a economisii un avans mai mare.

      Pe scurt, Help to Buy ‘mortgage guarantee’ este un program care asigură o poliță de asigurare pentru creditorii de ipoteci, ca atunci când accesați un credit ipotecar pentru un imobil sub £600,000, Guvernul va asigura următorii 15% pentru creditor în cazul unor probleme.

      Pentru că creditorii iau același risc ca și în cazul unui credit cu 20% avans, ei pot să ofere mai multe credite la LTV de 95% față de câte ar fi oferit în mod obișnuit - și acesta este impactul major. Nu este vorba că sunt mult mai ieftine, ci mai mult că ele sunt mai ușor de accesat.

      Cam atât trebuie să știți. Dacă aveți 5% avans, trebuie să vă uitați la rata dobânzii la un LTV de 95%. Unele vor fi finanțate prin programul Help to Buy, altele nu. Pentru dumneavoastră, ca și client, este irelevant, contând doar comisioanele, rata dobânzii și condițiile. Dacă cea mai bună ofertă cu 5% avans este prin Help to buy, o puteți alege. Dacă nu e, optați pentru cealaltă. Faptul că este prin Help to buy nu vă oferă DUMNEAVOASTRĂ mai mult sau mai puțin comfort. 

    • Ce înseamnă credit ipotecar flexibil ?

      După ce ați decis dacă e fixă sau variabilă, următoarea întrebare este dacă doriți o ipotecă mai flexibilă ? Asta înseamnă să vă permită să creșteți sau să scădeți sumele plătite. Cel mai importante sunt plățile suplimentare pe care le veți putea face.

      Puteți plăti suplimentar ?

      Cea mai imorantă flexibilitate este posibilitatea de a plăti suplimentar față de cât trebuie să plătiți lună de lună. Fie că plătiți mai mult lună de lună sau ocazional, asta poate să vă scurteze serios durata creditului, ceea ce înseamnă că veți plăti și dobândă mult mai puțină. Impactul acestui lucru poate fi major.

      Împrumut: £150,000 pentru 25 de ani la 5%

      Plata lunară: £880

      Suma totală plătită: £263,000

      Asta înseamnă că urmează să plătiți £113,000 ca dobândă. Dacă ați decis și vi s-a aprobat să puteți plăti suplimentar £100 pe lună, ați plăti întregul împrumut cu 4 ani și 7 luni mai devreme, economisind £23,350 la dobândă.

      Din fericire, multe ipoteci standard vă permit o oarecare formă de plată suplimentară, deci întrebați.

      Asta înseamnă că nu aveți nevoie de ceva special (care de obicei costă mai mult). Totuși, ei restricționează suma care se poate plăti suplimentar – de obicei 10% pe an din suma rămasă de achitat sau o valoare fixă pe fiecare lună (dacă plătiți mai mult, pot fi penalități serioase).